年利率计算器 计算包含费用和手续费的年度百分比率，以进行真实贷款成本比较。

What Is 年利率计算器?

年利率（APR）计算器通过将所有费用和收费纳入有效的年度利率，揭示了借款的真实成本。虽然贷款的名义利率仅考虑利息，但年利率包括起始费用、结算成本和其他分摊于贷款期限内的费用。这使得年利率成为比较贷款报价的金标准--一笔低利率但高费用的贷款可能实际上比高利率且低费用的贷款更昂贵。根据法律（美国的《真实借贷法》），贷方必须披露年利率，使其成为最可靠的贷款比较数字。本计算器使用牛顿方法迭代求解使所有付款的现值等于净贷款金额（贷款金额减去费用）的利率。

Why Use 年利率计算器?

• 揭示了超出名义利率的真实借贷成本
• 比较具有不同费率结构的贷款报价时必不可少
• 显示年化利率与名义利率之间的差异
• 包括总成本明细（利息 + 费用）
• 使用牛顿法进行精确的年化利率计算

Common Use Cases

贷款比较

比较具有不同费率和费用组合的抵押贷款或个人贷款报价。

购房贷款

了解为什么利率较低的贷方可能由于点数和费用而具有更高的年化利率。

汽车融资

使用年化利率作为真实成本指标，评估经销商融资与银行贷款。

学生贷款

比较联邦和私人学生贷款报价的真实成本。

Technical Guide

年利率是满足以下条件的利率r：Σ PMT/(1+r/12)^i = 贷款金额 − 费用，适用于i = 1至n个月，其中PMT是在名义利率下计算的每月付款。这使用牛顿方法进行数值求解：从名义利率开始作为初始猜测，迭代改进估计使用f(r)/f'(r)，其中f(r)是现值方程，而f'(r)是其导数。收敛通常在10-20次迭代内实现。当存在费用时，年利率超过名义利率，因为费用降低了实际收到的金额，而付款保持不变--您正在支付未真正收到的钱的利息。例如，一笔5%的2万美元贷款，附带500美元的费用，这意味着您只收到了19,500美元，但要为2万美元的贷款进行付款，从而将有效利率推高到5%以上。

Tips & Best Practices

• 1
  年化利率是比较具有不同费率结构的贷款的最佳指标
• 2
  较低的年化利率总是更好 -- 它代表了借贷的真实成本
• 3
  抵押贷款点数（预付利息）增加前期费用，但降低利率和年化利率
• 4
  零费率贷款可能具有较高的利率，从而导致更高的年化利率
• 5
  对于短期贷款，费用对年化利率的影响大于长期贷款

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Frequently Asked Questions

Q 年化利率和名义利率有什么区别？

名义利率是借用本金的成本。年化利率包括名义利率加上费用和收费，表示为年度利率。年化利率始终 ≥ 名义利率。

Q 为什么年化利率高于名义利率？

年化利率包括起始费、结算成本和其他费用。这些减少了您收到的有效金额，同时保持相同的还款额，从而增加了真实成本。

Q 我应该总是选择最低的年化利率吗？

通常，对于同样的贷款期限，是的。但是，请考虑您是否计划再融资或提前还款 -- 在这些情况下，前期费用更重要。

Q 点数如何影响年化利率？

折扣点（预付利息）增加结算成本，但降低了利率。对于长期贷款，点数可以降低年化利率。对于短期贷款，前期费用会提高年化利率。

Q 是否需要按照法律披露年化利率？

是的，在美国，《真实借贷法》（TILA）要求贷方披露年化利率，以便消费者可以进行明智的比较。

Q 为什么短期贷款具有更高的年化利率？

固定费用分摊在较少的月份中，从而增加了其年度影响。1000美元的费用对于1年的贷款会比30年的贷款对年化利率产生更大的影响。

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