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Calculatrice de Taux Annuel Effectif Calculez le taux annuel effectif, y compris les frais et les charges, pour comparer réellement le coût des prêts.

Calculatrice de Taux Annuel Effectif (TAE) illustration
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Calculatrice de Taux Annuel Effectif (TAE)

Calculez le taux annuel effectif, y compris les frais et les charges, pour comparer réellement le coût des prêts.

1

Saisir les détails du prêt

Entrez le montant du prêt, le taux d'intérêt nominal et la durée du prêt.

2

Ajouter des frais

Entrez les frais totaux (frais de constitution, coûts de clôture, etc.).

3

Comparer TAE et taux

Voyez comment la TAE diffère du taux nominal et du coût total d'emprunt.

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What Is Calculatrice de Taux Annuel Effectif (TAE)?

Le calculateur de TAE (Taux Annuel Effectif) révèle le véritable coût de l'emprunt en intégrant toutes les frais et charges dans un taux annuel effectif. Alors que le taux d'intérêt nominal d'un prêt ne prend en compte que les intérêts facturés, la TAE inclut les frais de constitution, les coûts de clôture et autres frais répartis sur la durée du prêt. Cela fait de la TAE l'étalon-or pour comparer les offres de prêt - un prêt avec un taux nominal inférieur mais des frais élevés peut en réalité être plus coûteux qu'un autre avec un taux supérieur et des frais faibles. En vertu de la loi (Loi sur la transparence dans le crédit aux États-Unis), les prêteurs doivent divulguer la TAE, ce qui en fait le nombre le plus fiable pour comparer les prêts. Ce calculateur utilise la méthode de Newton pour résoudre itérativement le taux qui équivaut à la valeur actuelle de tous les paiements au produit net du prêt (montant du prêt moins les frais).

Why Use Calculatrice de Taux Annuel Effectif (TAE)?

  • Révèle le véritable coût de l'emprunt au-delà du taux d'intérêt nominal
  • Essentiel pour comparer les offres de prêt avec des structures de frais différentes
  • Montre la différence entre TAE et taux nominal
  • Inclut une ventilation détaillée des coûts (intérêts + frais)
  • Utilise la méthode de Newton pour un calcul précis de la TAE

Common Use Cases

Comparaison de prêts

Comparez les offres de prêt hypothécaire ou personnel avec des combinaisons taux/frais différentes.

Recherche de prêt hypothécaire

Comprenez pourquoi les prêteurs ayant des taux plus bas peuvent avoir des TAE plus élevées en raison des points et frais.

Financement auto

Évaluez le financement du concessionnaire par rapport aux prêts bancaires en utilisant la TAE comme métrique de coût réel.

Prêts étudiants

Comparez les offres de prêt étudiant fédéral et privé sur une base de coût réel.

Technical Guide

La TAE est le taux r qui satisfait : Σ PMT/(1+r/12)^i = Montant du prêt − Frais, pour i = 1 à n mois, où PMT est le paiement mensuel calculé au taux d'intérêt nominal. Cela se résout numériquement en utilisant la méthode de Newton : en partant du taux nominal comme estimation initiale, on améliore itérativement l'estimation en utilisant f(r)/f'(r) où f(r) est l'équation de valeur actuelle et f'(r) est sa dérivée. La convergence est généralement atteinte dans 10-20 itérations. La TAE dépasse le taux nominal lorsque des frais sont présents car les frais réduisent le montant effectif reçu tandis que les paiements restent les mêmes - vous payez des intérêts sur de l'argent que vous n'avez jamais vraiment reçu. Par exemple, un prêt de 20 000 $ à 5 % avec 500 $ de frais signifie que vous n'avez reçu que 19 500 $ mais que vous effectuez des paiements sur 20 000 $, ce qui pousse le taux effectif au-dessus de 5 %.

Tips & Best Practices

  • 1
    La TAE est la meilleure métrique pour comparer des prêts avec des structures de frais différentes
  • 2
    Une TAE plus basse est toujours préférable - elle représente le véritable coût de l'emprunt
  • 3
    Les points hypothécaires (intérêts payés à l'avance) augmentent les coûts initiaux mais réduisent le taux et la TAE
  • 4
    Les prêts sans frais peuvent avoir des taux plus élevés qui entraînent une TAE plus élevée au fil du temps
  • 5
    Pour les prêts à court terme, les frais ont un impact plus important sur la TAE que pour les prêts à long terme

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Frequently Asked Questions

Q Quelle est la différence entre TAE et taux d'intérêt ?
Le taux d'intérêt est le coût de l'emprunt du principal. La TAE inclut le taux d'intérêt PLUS les frais et charges, exprimés en tant que taux annuel. La TAE est toujours ≥ au taux nominal.
Q Pourquoi la TAE est-elle supérieure au taux d'intérêt ?
La TAE inclut les frais de constitution, les coûts de clôture et autres charges. Ces derniers réduisent le montant effectif que vous recevez tandis que les paiements restent les mêmes, augmentant ainsi le véritable coût.
Q Dois-je toujours choisir la TAE la plus basse ?
En général oui, pour la même durée de prêt. Cependant, considérez si vous prévoyez refinancer ou rembourser anticipativement - dans ces cas-là, les frais initiaux sont plus importants.
Q Comment les points affectent-ils la TAE ?
Les points de réduction (intérêts payés à l'avance) augmentent les coûts de clôture mais réduisent le taux. Pour les prêts à long terme, les points peuvent réduire la TAE. Pour les prêts à court terme, le coût initial augmente la TAE.
Q La divulgation de la TAE est-elle obligatoire par la loi ?
Oui, aux États-Unis, la Loi sur la vérité dans les prêts (TILA) exige que les prêteurs divulguent la TAE afin que les consommateurs puissent faire des comparaisons éclairées.
Q Pourquoi les prêts à court terme ont-ils une TAE plus élevée ?
Les frais fixes sont répartis sur moins de mois, augmentant leur impact annualisé. Une commission de 500 $ sur un prêt d'un an ajoute beaucoup plus à la TAE que la même commission sur un prêt de 30 ans.

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